心靈豐盛、財務富足之旅

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FIRE族,該如何運用4%rule提早退休呢?

 

何謂退休4%法則?

 

退休4%法則(Four Percent Rule)也稱為退休金安全提領率,意思是指每年能夠從「退休金投資帳戶」中能夠提領的安全比例,這樣做不僅不會影響到退休本金,還能從中獲得源源不絕的現金流,讓退休生活過得安心又無慮。

 

算法如下:

 

退休金總額=退休後每年總平均花費÷4% 

OR

退休金總額=退休後每年總平均花費*25倍

 

比如說:小明每年的個人花費平均落在100萬元上下,那他要過上安穩退休,就需存好2500萬(100萬X25倍)再退休金投資帳戶中。

 

透過4%法則,雖然能立刻算出自己需要準備的最低退休金額,但實際上真的準備好這些錢就能夠提早退休?並讓自己安詳地度過晚年嗎?接下來財務教練們將透過下面的分享,告訴大家隱藏在4%法則後的風險,以及如何我們該如何妥善運用退休金4%法則,讓FIRE族的大家盡早達成財務自由的目標。

 

使用退休4%法則前必須留意的3個事實

 

4%的數字由來,其實是1994年美國退休財務顧問William Bengen,回測1926~1992年股票與債券的投資報酬率,以及當時美國人平均退休時間(30年)與退休後平均花費所得出來的結論。

 

不過「理想很豐滿,現實很骨感」,退休金4%法則並沒有考量到通貨膨脹、投資手續費、生活消費提升等各種造成退休金變少的因素,因此在分享如何運用退休4%法則前,我們先來了解有這些潛在風險吧!

 

1.高通貨膨脹率,使物價上漲

 

根據主計處的統計資料,2011年台灣人每月的平均消費為18465元,但到了2020年在同樣的生活水平下,台灣人每月的平均消費已達到23262元,因此只倚靠著退休4%法則,很容易會遇到退休金提早花完,或逐漸降低生活水平,維持每年固定的消費金額。

 

2.投資工具的成本,讓領出金額變少

 

一般而言投資工具,都會有稅率、手續費、保管費、經理費等投資成本,假設以上這些費用約落在1%左右(投資成本會根據金融工具而有所變動),而我們一樣領退休金的4%,會發現我們其實只領了3%左右的金額,若想要維持4%的生活花費,要馬尋找投資成本更低的工具,不然有可能因為提領趴數增加,而動用到退休本金。

 

3.退休時間的長短,影響4%rule的成效

 

4%rule是根據美國人退休年齡(60歲)與平均退休年數(30年),而計算出來的安全提領趴數,讓一般人也能夠在完全不投資,只領退休金情況下,安穩度過30年的退休生活。不過現今醫療技術的發達與FIRE族的即早退休理念,現今的退休生活很容易就會超過30年,若我們堅守退休金4%的提領機制,很容易在30年後面臨退休金花完,還得出來找工作的狀況。

 

退休4%法則的4個關鍵,讓自己無憂無慮地提早退休

看完上面所說的3大事實,你是否開始質疑:「退休金4%法則是否還能用啊?」

其實是可以的!

只要我們超前部屬,並規劃好下列4個要點,不但會使退休4%法則更有成效,還能更加符合FIRE族的退休需求,讓各位的退休金永遠領不完。

 

1.適時調整投資組合,穩定報酬率降低投資風險

 

在累積退休4%法則所需的退休金時,也要多去學習各種不同的金融工具,像是債卷、股票、基金、權證、房地產等,並了解各種投資工具的平均風險等級與年化報酬率,才能根據市場變化,透過投資項目與比例的調整,降低退休金虧損的風險,甚至在牛市(市場景氣佳)時,有機會獲得超過4%殖利率的獲利,使退休金越來越多。

 

2.做好保險規劃,避免晚年醫療費用開銷過大

 

多數人在計算4%rule的退休金額時,通常不會將退休後的醫療費用參考進去,除了不確定醫療費用的多寡外,也不確定晚年的健康狀態,因此為了避免晚年的醫療開銷過大,甚至影響到退休本金,建議在提前做好醫療、住院、意外等保單規劃,將醫療風險轉嫁給保險公司,我們的晚年退休生活才能過的健康有保障。

 

參考文章:FIRE必懂的理財三金!讓你的FIRE之旅萬無一失!

 

3.創造業外收入,降低退休金的提領金額

 

大多運用退休4%法則的人,即使開始了退休生活,也會透過某種形式繼續賺錢,比如投資股票、經營部落格、出書、接案等業外收入,除了能減少提領退休金的金額,還能使退休金更加豐厚,使退休生活越過越優越舒適。

 

4.退休後各階段的需求,調整提領趴數

 

退休金4%法則雖然能供一個持續性的生活保障,但無法允許一次性大筆支出享樂,比如說想在50歲規劃一場長期的海外旅行、給孫子買個昂貴的生日禮物等。建議在提領律上要有彈性,視當年的資金需求調整趴數,基本以正負1~2%為條件進行增減,才能在該享樂的時候好好玩,該節儉的時候也能有一地的生活水平。

 

培養退休4%法則的正確觀念,你也能過上錢花不完的退休人生

 

退休4%法則最大的魅力,來自於退休後有「領也領不完的錢」,但想要獲得此效果,最重要的是它背後的2大觀念:

  1. 開始退休前要先做好自身的規劃與保障
  2. 投資組合等於或大於「4%rule」的報酬率

 

只要擁有正確觀念,並留意以上分享的事實與關鍵,相信FIRE族的夥伴們也能感受到「退休4%法則」所帶來的魅力。

 

若各位不知道如何根據自身條件,打造屬於自己的「退休金4%法則」,邀請您預約公益教練財務諮詢,在1~1.5小的教練對話中,使您的退休規劃更加清晰!

 

Mr.Teddy

FIRE財務自由教練

從小喜愛閱讀,受到「富爸爸與窮爸爸」這本書的啟發,積極在財富自由的路途上學習與前進,但在一次次的挫折與失敗中,發現真正的財務自由,是建立在「風險管理、開源節流、投資理財」3大區塊上,因此現在不但透過文字,分享「理財金三角」的正確理念,也運用這3大區塊的技巧,幫助自己與朋友擺脫財務困境,完成FIRE財務自由的目標。